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專屬網銷保險扎堆秀低價 一元保險保不保險?
2019-11-26 10:59  來源:廣州日報  
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“一根冰棍的錢就能買一份保障,真的遇到意外了或許還能用得上,幫忙解決大問題。”因為是1元起投,網友魏小姐為自己和家人一口氣投了5份抗癌特藥保險。時值保險產品促銷旺季,廣州日報全媒體記者采訪發現,像魏小姐這樣在網上投保的年輕人不少,而讓他們爽快下單的背后則是標榜著“低保費、高保障”的保險產品。0.01元-2.5元起投的產品成為眾多網銷平臺的“標”,產品種類涵蓋了健康險、意外險、養老金保險、教育金保險等。

這對于很多每年花幾千元投保的人來說,形成了較大的心理落差,這么低的保費難道是保險公司在做“賠本買賣”還是促銷噱頭?這些產品能否真正起到保障呢?記者調查發現,這些產品實際上多是屬于消費型或者強制儲蓄型產品,其中醫療保險方面,保險公司引入均衡保費的概念,部分看起來便宜的產品,實際上保費并不便宜。另外,低價是為了寬進,但是賠付時卻是“嚴出”。

文/廣州日報全媒體記者陳麗莉

三問低價保險

1問 是噱頭還是真保障?

在正規平臺上可查到的這些產品基本注明經由監管部門審批后“上市”。采訪中,記者對比了不同平臺的兩款熱銷的“抗癌特藥保障”產品,雖然保費都是低于3元,但是從產品的條款看,保障藥品范圍、用藥期限、投保年齡范圍均存在較大的差別。“誘惑”的背后,或許有太多消費者意想不到的情況,并非購買之后長期有效,經過比對這兩款產品都屬于短期產品,期限為一年。

37歲的申女士給自己投了1元“養老金保險”,以該產品按照中檔預估收益,申女士每周1元投保,至55周歲時累計可以獲得分紅168.57元。即使產品推薦時標榜著“低門檻、穩定增值”等優點,但實際上這是一款“強制儲蓄”商業保險。

記者采訪獲悉,這種產品是保險公司網銷渠道上創新定制的分紅型養老保險。

“買保險不可以只看價格。”從事保險行業10余年的鄭先生告訴記者,消費者其實并不會留意到網銷產品的很多隱性條款,而且大部分網銷產品屬于短期產品,抓住短時間的期限節點內沒有發生賠付,那么保險公司就可以穩賺收到的保費,即使個別發生賠付情況,那成本可控的概率仍然較大。

2問 是賠本生意還是營銷策略?

“其實,這些產品在網銷平臺上存在是有理由的,符合眾多年輕消費者的需求,只是這些產品與交幾千元保費的產品存在差異。”一位不愿意透露姓名的業內人士透露,保險公司推出這樣的產品就是一種營銷策略,一方面是為了實現以價換量,讓保費達到快速增長,另一方面是已經算好了賠付的概率。

“網銷產品多是針對年輕人設計的,特別是醫療險,存在一個均衡保費的概念,一個人年輕的時候發病率低,隨著年齡的增長發病率才逐漸增高,均衡保費就是把各個年齡段的保費拉平,而基本以短期的為主網銷低價產品,對于低發病率的年輕人群來說,保費就不算低。”該業內人士稱:“這就是保險公司在互聯網平臺上銷售此類產品有利可圖的地方。”

3問 購買要看清哪些條款細節?

“只看低價就購買的消費觀點需要改變。”鄭先生認為,不管是高價產品還是低價產品,買保險最關鍵是弄清它的“保障內容”以及“不保障的內容”。舉個例子,一款醫療保險中規定“免賠額為10000元”,倘若被保險人發生車禍后發生的醫療費為5000元,這就意味著被保險人不能拿到任何賠付。“被保險人的醫療費必須超過1萬元的部分才能獲得賠付。”

另外,上述不愿意透露姓名的業內人士提醒,條款中的一些細節是不能忽略的,比如抗癌特藥保障產品,必須看清楚條款注明的:“社保目錄外抗癌特藥”還是“社保目錄內的抗癌特藥”;比如是否是醫保目錄里面的二次報銷等。

監管趨勢

或設“消保”專業委員會

由于各類保險產品琳瑯滿目,理賠時效慢和責任認定糾紛等問題頻頻出現。銀保監會上周公布的數據顯示,前三季度,中國銀保監會及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴71990件,同比增長3.40%。其中,涉嫌違法違規投訴2401件,同比增長68.02%。

記者查閱上半年公布的數據發現,上半年涉嫌違法違規投訴僅1283件,也就是說,單單第三季度涉嫌違法違規投訴的數量就增多了將近一倍。在涉及人身保險公司投訴中,理賠糾紛7313件,占人身保險公司投訴總量的22.32%,涉及的險種以疾病保險、意外傷害保險和醫療保險為主,主要反映責任認定糾紛、理賠時效慢和理賠金額爭議等問題。

記者獲悉,為加強消費者權益保護工作,銀保監會已經從“體制”“機制”“監管”和“行業自律”4個方面對保險行業提出了指導意見。

據悉,消費者購買金融產品后在“舉報”“投訴”“信訪”三大方面的管理辦法正在征求意見,征求意見稿首次提出了金融機構董事會要負最終責任、設“消保”專業委員會、披露“消保”信息、與掛鉤考核績效等舉措,這將有利于消費者權益保護。

責編:許珊珊
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